أفضل 10 خدمات دفع عبر الهاتف المحمول في أفريقيا 2026

لقد نما سوق المدفوعات عبر الهاتف المحمول في أفريقيا ليصبح أكثر قطاعات الخدمات المالية ديناميكية في القارة، وتصنيفنا لأفضل 10 خدمات دفع عبر الهاتف المحمول في أفريقيا لعام 2026 يعكس هذا الحجم. تعالج القارة الآن مئات المليارات من الدولارات في معاملات الأموال عبر الهاتف المحمول سنويًا، وفقًا لبيانات شركات الاتصالات والبنوك المركزية وإفصاحات شركات التكنولوجيا المالية. كينيا وحدها تحرّك أموالًا عبر الهواتف أكثر مما تحرّكه معظم الدول عبر البنية التحتية المصرفية التقليدية. وقد بنت نيجيريا وغانا وتنزانيا والسنغال أنظمة موازية تخدم عشرات الملايين من الأشخاص الذين لم يفتحوا حسابًا مصرفيًا قط.

لبناء هذا التصنيف، قيّمنا عدة معايير. جاءت أعداد المستخدمين النشطين في المقام الأول، مستمدة من التقارير السنوية للشركات والإيداعات التنظيمية المنشورة في عام 2025. وكان حجم المعاملات بنفس القدر من الأهمية، لأن خدمة تضم 40 مليون مستخدم يحوّلون مبالغ صغيرة تعمل بشكل مختلف عن خدمة تحوّل 250 مليار دولار سنويًا. كما أخذنا في الاعتبار الانتشار الجغرافي، وحجم شبكة الوكلاء، وعمق التكامل مع التجار، ومدى اندماج كل خدمة في التجارة اليومية. وأكملت ثقة العلامة التجارية، والتراخيص التنظيمية، والقدرة على تحويل الأموال عبر الحدود، عملية التقييم. لم نستخدم جدول تسجيل مرجّح أو منهجية مدفوعة. هذا حكم تقديري بناءً على البيانات العامة وتقارير الحصص السوقية وكيفية عمل هذه المنصات في الواقع العملي.

بعض الخدمات في هذه القائمة هي محافظ استهلاكية يستخدمها الناس لشراء الخبز من كشك. وأخرى هي بوابات دفع تشغّل التجارة الإلكترونية لملايين الشركات. كلا النوعين يشكّلان طريقة تحرّك الأموال عبر أفريقيا، وكلاهما يستحق مكانه هنا. فيما يلي تصنيفنا للخدمات العشر الأكثر أهمية في عام 2026.

هذه هي أفضل 10 خدمات دفع عبر الهاتف المحمول في أفريقيا 2026:

1. إم-بيسا (M-Pesa)

إم-بيسا ليست مجرد أقدم خدمة أموال عبر الهاتف المحمول في أفريقيا. إنها الخدمة التي أثبتت أن النموذج يمكن أن ينجح على المستوى الوطني. أُطلقت في عام 2007 من قبل سافاريكوم وفودافون، وتخدم الآن أكثر من 66 مليون عميل نشط في سبع دول: كينيا وتنزانيا وموزمبيق وجمهورية الكونغو الديمقراطية وليسوتو وغانا ومصر. وفقًا للتقرير السنوي لسافاريكوم لعام 2025، تعالج إم-بيسا قيمة معاملات تعادل أكثر من 60% من الناتج المحلي الإجمالي لكينيا سنويًا.

يبدو هذا الرقم شبه مستحيل حتى تنظر إلى مدى اندماج إم-بيسا في الحياة الكينية. في كينيا وحدها، تستحوذ على أكثر من 90% من سوق الأموال عبر الهاتف المحمول، مدعومة بشبكة وكلاء تتجاوز 300,000 منفذ. يدفع الناس الرسوم الدراسية ويشترون الماشية ويسددون فواتير المرافق ويدّخرون من خلال إم-شواري، منتج الادخار والائتمان المبني على المنصة. تتيح واجهة برمجة التطبيقات داراجا لآلاف المطورين من الأطراف الثالثة بناء منتجات تكنولوجيا مالية تعمل على بنية إم-بيسا التحتية، ولهذا لا تحتاج العديد من الشركات الناشئة الكينية إلى بناء بنيتها التحتية للمدفوعات.

ما يُبقي إم-بيسا في المرتبة الأولى ليس أي ميزة واحدة. إنه مزيج من الحجم والاستمرارية والثقة. لا توجد خدمة أخرى في هذه القائمة تعمل منذ ما يقرب من عقدين بهذا الحجم. ولا توجد خدمة أخرى أصبحت الفعل الافتراضي لتحويل الأموال في دولة بأكملها.

2. فلاتر ويف (Flutterwave)

تعمل فلاتر ويف بشكل مختلف عن الخدمات القائمة على المحافظ في هذه القائمة. تأسست في عام 2016 على يد أولوغبينغا أغبولا، وهي بوابة دفع تتيح للتجار قبول الأموال عبر البطاقات والأموال عبر الهاتف المحمول والتحويلات المصرفية وUSSD. وصلت الشركة إلى تقييم يتجاوز 3 مليارات دولار في عام 2025 وتعالج المدفوعات في أكثر من 34 دولة أفريقية، وتدعم أكثر من 150 عملة.

قائمة التجار تحكي القصة. أوبر ونتفليكس وMTN جميعها تستخدم فلاتر ويف لتحصيل المدفوعات عبر أسواق أفريقية متعددة. يعتمد أكثر من مليون شركة على المنصة، التي تحمل تراخيص في الولايات المتحدة وكندا وعدة ولايات قضائية أفريقية. في عامي 2024 و2025، توسعت فلاتر ويف بقوة في ممرات التحويلات التي تربط أفريقيا بأوروبا وأمريكا الشمالية، وأطلقت منتجات مثل "Send" للتحويلات و"Tuition" لمدفوعات التعليم.

تحتل فلاتر ويف المرتبة الثانية لأنها تعمل كبنية تحتية بدلًا من محفظة استهلاكية. هذا التمييز مهم. شخص في لاغوس لا يفتح تطبيق فلاتر ويف لتحويل أموال إلى صديق. لكن عندما يشتري نفس الشخص تذكرة طائرة عبر الإنترنت أو يدفع لاشتراك بث، فمن المحتمل أن فلاتر ويف عالجت المعاملة. نطاقها هائل، لكنه نطاق من الأعمال إلى الأعمال، مما يضعها خلف إم-بيسا مباشرة في الانتشار الاستهلاكي المباشر.

3. بايستاك (Paystack)

استحوذت سترايب على بايستاك بأكثر من 200 مليون دولار في عام 2020، وتبقى هذه الصفقة واحدة من أهم عمليات التخارج في تاريخ التكنولوجيا المالية الأفريقية. تأسست في عام 2015 على يد شولا أكينلادي وعزرا أولوبي، وكانت بايستاك أول شركة نيجيرية ناشئة تُقبل في واي كومبيناتور. جعلت واجهة برمجة التطبيقات الصديقة للمطورين منها الخيار الافتراضي للشركات الأفريقية في التجارة الإلكترونية التي تحتاج إلى معالجة مدفوعات موثوقة دون بناء بنيتها التحتية الخاصة.

اليوم تخدم بايستاك أكثر من 200,000 شركة في نيجيريا وغانا وجنوب أفريقيا وكينيا، مع التوسع إلى ساحل العاج. تدعم البطاقات والتحويلات المصرفية وUSSD والأموال عبر الهاتف المحمول. أبقتها التكاملات مع Apple Pay وVisa QR وeNaira تنافسية مع تحوّل تفضيلات الدفع. تعالج الشركة مليارات الدولارات سنويًا.

تستحق بايستاك المرتبة الثالثة بفضل بنيتها التحتية التقنية، التي يعتبرها العديد من المطورين الأفضل في أفريقيا. تركيزها على التجار يعني أنها لا تمتلك الاعتراف الاستهلاكي الذي تتمتع به إم-بيسا أو MTN MoMo، لكن لأي شركة تبيع عبر الإنترنت في غرب أو شرق أفريقيا، غالبًا ما تكون بايستاك خيار التكامل الأول.

4. إم تي إن موبايل موني - مومو (MTN Mobile Money - MoMo)

مجموعة MTN هي أكبر مشغل اتصالات في أفريقيا، ومومو هي ذراعها للأموال عبر الهاتف المحمول. تخدم الخدمة أكثر من 72 مليون مستخدم نشط في 16 دولة أفريقية وعالجت أكثر من 250 مليار دولار من قيمة المعاملات السنوية حتى عام 2025، وفقًا لإفصاحات مجموعة MTN. قاعدة المستخدمين هذه أكبر من إم-بيسا، لكنها موزعة على أسواق أكثر بمستويات متفاوتة من الهيمنة.

في غانا، تستحوذ مومو على أكثر من 90% من سوق الأموال عبر الهاتف المحمول. في أوغندا، تنافس إم-بيسا عن كثب. تعمل الخدمة في الكاميرون وساحل العاج ورواندا ونيجيريا وعشرات الأسواق الأخرى، وتقدم المحافظ والتحويلات والتأمين والإقراض من خلال شراكات مصرفية. استثمرت MTN بكثافة في شبكة وكلاء مومو، التي تتجاوز الآن 1.5 مليون وكيل على مستوى القارة، وفي MoMo PSB، بنك خدمات الدفع النيجيري التابع لها.

تحتل مومو المرتبة الرابعة لأن انتشارها الجغرافي لا مثيل له لكن هيمنتها في كل سوق تتفاوت. لا تمتلك قبضة إم-بيسا الفريدة على أي اقتصاد واحد، وتفتقر إلى اتساع التكامل مع التجار الذي تتمتع به فلاتر ويف أو بايستاك. ومع ذلك، مع 72 مليون مستخدم وشركة اتصالات أم تمتلك مئات الملايين من المشتركين، فإن مومو قوة لا تستطيع أي خدمة أخرى قائمة على المحافظ مجاراتها من حيث الانتشار المحض.

5. إيرتل موني (Airtel Money)

تخدم إيرتل موني أكثر من 45 مليون مستخدم نشط في 14 دولة أفريقية وعالجت أكثر من 140 مليار دولار من قيمة المعاملات السنوية في عام 2025، وفقًا للإفصاحات المالية لشركة إيرتل أفريقيا. تعمل الخدمة في تنزانيا وأوغندا وزامبيا وملاوي والنيجر وجمهورية الكونغو الديمقراطية وأسواق أخرى، وتقدم المحافظ ومدفوعات الفواتير ومدفوعات التجار والتحويلات عبر الحدود.

وسّعت الشراكات مع ماستركارد وموني غرام قدرات التحويل الدولي لإيرتل موني. في نيجيريا، أطلقت الشركة SmartCash، وشراكتها مع فلاتر ويف لتحصيل مدفوعات التجار دفعت النمو في الأسواق التي تنافس فيها إيرتل MTN مباشرة. تحتفظ إيرتل موني بمواقع قوية في شرق ووسط أفريقيا، خاصة في الدول التي تكون فيها شبكة اتصالات إيرتل هي المشغل المهيمن.

تحتل الخدمة المرتبة الخامسة لأنها تتخلف باستمرار عن MTN في الأسواق المتداخلة ولا تمتلك الاعتراف بالعلامة التجارية الذي تتمتع به إم-بيسا. لكن مسار نموها قوي، وفي عدة أسواق تكون فيها MTN ضعيفة أو غائبة، تكون إيرتل موني هي المحفظة الرائدة.

6. أو باي (OPay)

أصبحت OPay اسمًا مألوفًا في نيجيريا منذ إطلاقها في عام 2018 بدعم من أوبرا. تمتلك المنصة الآن أكثر من 40 مليون مستخدم مسجل وتعالج أكثر من 12 مليار دولار من حجم المعاملات الشهرية، وفقًا لبيانات الشركة لعام 2025. دفع نموذجها للتحويلات بدون رسوم واستراتيجيتها كتطبيق فائق، الذي يجمع مدفوعات الفواتير والادخار والقروض والخدمات المصرفية عبر الوكلاء في منصة واحدة، إلى تبنٍّ سريع في أكبر سوق استهلاكي في أفريقيا.

تتجاوز شبكة وكلاء OPay 500,000 وكيل في نيجيريا، مما يجعلها واحدة من أكبر شبكات الإيداع والسحب النقدي الفعلية في البلاد. توسعت الشركة إلى مصر في عام 2023 وأشارت إلى اهتمامها بنمو أفريقي أوسع.

تحتل OPay المرتبة السادسة لأن هيمنتها تتركز في دولة واحدة. تلك الدولة هي نيجيريا، التي يزيد عدد سكانها عن 200 مليون نسمة ولديها اقتصاد غير رسمي ضخم، لكن التركيز الجغرافي يحد من ارتفاع تصنيف الخدمة في قائمة أفريقية شاملة. إذا كررت OPay نجاحها النيجيري في سوقين أو ثلاثة أسواق كبيرة أخرى، فستصعد في هذا التصنيف بسرعة.

7. بالم باي (PalmPay)

أُطلقت بالم باي في عام 2019 بدعم من ترانسيون هولدينغز، الشركة التي تقف وراء هواتف تكنو وإنفينكس وإيتل التي تهيمن على مبيعات الأجهزة المحمولة في أفريقيا. منح هذا الارتباط بالأجهزة بالم باي ميزة توزيعية لا تستطيع سوى قلة من شركات التكنولوجيا المالية مجاراتها. تمتلك المنصة الآن أكثر من 35 مليون مستخدم في نيجيريا وتشغّل واحدة من أكبر شبكات الوكلاء والتجار في غرب أفريقيا، تتجاوز مليون نقطة تواجد.

تقدم بالم باي تحويلات مجانية ومدفوعات فواتير وشراء رصيد اتصال ومنتجات ادخار. كانت حسابات الادخار ذات العائد المرتفع وحوافز الاسترداد النقدي فعالة في دفع اكتساب المستخدمين في سوق تكون فيه تكاليف التحويل بين المحافظ منخفضة. توسعت الشركة إلى غانا وتنزانيا وتتشارك مع المؤسسات المالية لتقديم القروض الصغيرة والتأمين.

تحتل بالم باي المرتبة السابعة لأن نطاقها الأفريقي وحجم معاملاتها لا يزالان متأخرين عن OPay والمحافظ المدعومة من شركات الاتصالات. لكن معدل نموها في نيجيريا كان حادًا، ودعم ترانسيون يمنحها ميزة هيكلية في الوصول إلى مستخدمي الهواتف الذكية لأول مرة عبر القارة.

8. ويف (Wave)

أحدثت ويف اضطرابًا في غرب أفريقيا الفرنكوفونية بطريقة لم تنجح فيها سوى قلة من شركات التكنولوجيا المالية في أي سوق. تأسست في عام 2018 على يد درو دوربين ولينكولن كويرك، وتقدم الشركة تحويلات الأموال عبر الهاتف المحمول برسوم ثابتة 1%، أقل بكثير من الأسعار التي تفرضها شركات الاتصالات المهيمنة. أجبر قرار التسعير هذا المنافسين في السنغال وساحل العاج ومالي وبوركينا فاسو وغامبيا على إعادة النظر في هياكل رسومهم.

تخدم ويف الآن أكثر من 20 مليون مستخدم وتعالج أكثر من 10 مليارات دولار من حجم المعاملات السنوية، وفقًا لبيانات الشركة لعام 2025. جعلت شبكة وكلائها القائمة على رموز الاستجابة السريعة وواجهة المستخدم المبسطة منها خدمة الأموال الرائدة عبر الهاتف المحمول في السنغال ولاعبًا سريع النمو في ساحل العاج. جمعت الشركة 200 مليون دولار بتقييم 1.7 مليار دولار في عام 2021 وواصلت التوسع منذ ذلك الحين.

تحتل ويف المرتبة الثامنة لأن نطاقها الجغرافي لا يزال أضيق من العمالقة المدعومين من شركات الاتصالات. لكن في الأسواق التي تعمل فيها، غيّرت توقعات المستهلكين حول التكلفة التي يجب أن تكون عليها الأموال عبر الهاتف المحمول. هذا التأثير يمتد إلى ما هو أبعد من قاعدة مستخدميها.

9. تشيبر كاش (Chipper Cash)

شقت تشيبر كاش مكانًا متخصصًا في التحويلات عبر الحدود عندما كانت معظم خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول تركز على المدفوعات المحلية. تأسست في عام 2018 على يد هام سيرونجوغي ومايجيد موجاليد، وتخدم المنصة الآن أكثر من 5 ملايين مستخدم في سبع دول أفريقية: نيجيريا وغانا وكينيا وأوغندا وتنزانيا ورواندا وجنوب أفريقيا. تعالج أكثر من مليار دولار شهريًا ووصلت إلى تقييم يتجاوز 2 مليار دولار في عام 2024.

تتيح الخدمة تحويلات مجانية أو منخفضة التكلفة بين الدول الأفريقية ودوليًا، وهي وظيفة تعاملت معها منصات الأموال التقليدية عبر الهاتف المحمول بشكل سيئ لسنوات. تقدم تشيبر أيضًا تداول العملات المشفرة والادخار وميزات الاستثمار. يشمل داعموها SVB Capital وRibbit Capital وجيف بيزوس، مما يجعلها واحدة من أكثر شركات التكنولوجيا المالية تمويلًا في القارة. ساعد الاستحواذ على زونا في عام 2021 في التوسع إلى الجنوب الأفريقي.

تحتل تشيبر كاش المرتبة التاسعة لأن قاعدة مستخدميها وحجم معاملاتها أصغر من اللاعبين من الطبقة الأولى. لكن تركيزها على التحويلات عبر الحدود يعالج فجوة حقيقية في السوق، ودعمها البارز يشير إلى أن لديها مجالًا للنمو.

10. باغا (Paga)

باغا هي واحدة من أقدم شركات الأموال عبر الهاتف المحمول في نيجيريا، تأسست في عام 2009 على يد تايو أوفيوسو. كانت رائدة في الخدمات المصرفية عبر الوكلاء في نيجيريا في وقت كانت فيه معظم الخدمات المالية تتركز في لاغوس وعدد قليل من المدن الأخرى. تخدم المنصة الآن أكثر من 20 مليون مستخدم، وتشغّل أكثر من 100,000 وكيل، وتعالج أكثر من مليار دولار سنويًا، وفقًا لبيانات الشركة لعام 2025.

تقدم باغا مدفوعات الفواتير والتحويلات والادخار عبر تطبيقها وشبكة وكلائها. تحمل رخصة الأموال عبر الهاتف المحمول النيجيرية ولديها شراكات مع ويسترن يونيون وفيزا. توسعت الشركة إلى المكسيك وإثيوبيا، مما يجعلها واحدة من الشركات النيجيرية القليلة في التكنولوجيا المالية التي تعمل خارج أفريقيا.

تحتل باغا المرتبة العاشرة لأن منافسين أسرع نموًا مثل OPay وبالم باي تفوقوا عليها في السوق الاستهلاكية النيجيرية على مدى السنوات الخمس الماضية. لكن دورها الرائد في الخدمات المصرفية عبر الوكلاء وتركيزها على المجتمعات المحرومة يظلان مهمين. بنت باغا البنية التحتية التي يبني عليها المنافسون الأحدث الآن.

تكشف أفضل 10 خدمات دفع عبر الهاتف المحمول في أفريقيا لعام 2026 عن سوق لم يعد يُعرَّف بنموذج واحد. المحافظ المدعومة من شركات الاتصالات مثل إم-بيسا وMTN مومو وإيرتل موني تهيمن على المعاملات الاستهلاكية على نطاق هائل. بوابات الدفع مثل فلاتر ويف وبايستاك تشغّل طبقة التجارة الإلكترونية التي تقف خلف ملايين عمليات الشراء عبر الإنترنت. شركات التكنولوجيا المالية الاستهلاكية مثل OPay وبالم باي وويف تتنافس على التسعير وتجربة المستخدم في أسواق محددة. المتخصصون في التحويلات عبر الحدود مثل تشيبر كاش يربطون القارة بنفسها وبالعالم.

ما يجمع هذه العشر جميعًا هو أنها تحل مشكلة لم يحلها القطاع المصرفي التقليدي أبدًا في أفريقيا: تحويل الأموال بتكلفة منخفضة وبشكل موثوق للأشخاص الذين لم تخدمهم الفروع المصرفية الفعلية قط. حتى عام 2026، لا تزال هذه المشكلة بعيدة عن الحل الكامل. لكن هذه الخدمات العشر قرّبت مئات الملايين من الأشخاص من الشمول المالي أكثر مما تمكنت أي بنية تحتية من الأجيال السابقة من تحقيقه. ستحدد السنوات الخمس القادمة أي منها سيعزز مواقعها وأيها سيُستبدل بالموجة التالية من المنافسين.